با اینکه بیشتر مصرف‌کنندگان، سرویس «الان بخر، بعداً پرداخت کن» یا BNPL را به کارت اعتباری ترجیح می‌دهند، این روش پرداخت ممکن است منجر به ولخرجی شود. شاید پول نقد نداشته باشید، اما دل‌تان بخواهد سفر خارج بروید. اینجاست که BNPL شما را وسوسه می‌کند در لحظه تصمیم بگیرید و بلیت بخرید و بعداً هزینه این سفر را پرداخت کنید.
از طرح‌های BNPL چه برای خرید لوازم آرایشی استفاده کنید و چه کالاهای اساسی، این طرح‌ها نسبت به کارت‌های اعتباری بهره‌دار، کمرشکن‌تر هستند و می‌توانند به‌سرعت بر بودجه خانوارها غلبه کنند. باید گفت BNPL همچنان می‌تواند یک تله بدهی باشد.
اداره حمایت مالی از مصرف‌کننده (CFPB)، که یک آژانس مستقل در ایالات متحده است، در سال ۲۰۲۱ درباره افزایش خرید و افزایش خرج کردن مصرف‌کنندگان هشدار داد. با در نظر گرفتن این موضوع، این آژانس به‌تازگی یک «قاعده تفسیری» صادر کرده که وام‌دهندگان BNPL را ملزم می‌کند برخی حمایت‌ها از مصرف‌کننده را که برای استفاده از کارت اعتباری اعمال می‌شود، برای طرح‌های BNPL هم گسترش دهند؛ مانند ارائه صورتحساب، اعمال اعتبار بازپرداخت به حساب‌های مصرف‌کنندگان، بررسی اختلاف‌ها و توقف پرداخت‌ها حین انجام تحقیقات.
این تغییر قانون که تابستان امسال اجرا می‌شود، از اقدامات خوب آژانس برای این محصول مالی است که در طول همه‌گیری کرونا محبوبیت زیادی پیدا کرد. با افزایش تورم، بسیاری از کسب‌وکارها شروع به ارائه گزینه‌های BNPL برای کمک به مصرف‌کنندگانی کردند که وام‌ها را برای تهیه اقلام ضروری می‌گرفتند.
گزارش فدرال رزرو درباره رفاه اقتصادی خانواده‌های آمریکایی که به‌تازگی منتشر شده، نشان می‌دهد که ۱۴ درصد از بزرگسالان آمریکایی از BNPL در دوازده ماه گذشته استفاده کرده‌اند که نسبت به سال ۲۰۲۲، ۲ درصد افزایش یافته است. فدرال رزرو گفت که بیش از نیمی از کاربران BNPL می‌گویند این تنها راهی است که می‌توانند از پس خرید خود برآیند.
از سال ۲۰۱۹ تا ۲۰۲۱، استفاده از BNPL افزایش سرسام‌آوری داشت. CFPB در گزارش خود پنج وام‌دهنده بزرگ را بررسی کرده و نشان می‌دهد وام‌هایی که در ایالات متحده صادر شده‌اند از ۱۶.۸ میلیون به ۱۸۰ میلیون افزایش یافته‌اند و حجم دلار دوازده‌برابر شده و به ۲۴.۲ میلیارد دلار رسیده است. با توجه به نرخ بهره دورقمی کارت اعتباری، مردم وام‌های BNPL را که راه‌حل کوتاه‌مدتی هستند، ترجیح می‌دهند. در ادامه به برخی از مزایا و معایب BNPL پرداخته‌ایم.
مزایای BNPL چیست؟
وام بدون بهره و کوتاه‌مدت: طرح‌های BNPL معمولاً خرید پنجاه تا هزار دلار را به چهار قسط مساوی تقسیم می‌کنند. اولین پرداخت هنگام خرید است و سه قسط بعدی در فواصل دوهفته‌ای پرداخت می‌شوند و در شش هفته به پایان می‌رسند. نظرسنجی بنکریت که یک شرکت خدمات مالی در ایالات متحده است، نشان داد که ۲۶ درصد از کاربران BNPL این روش پرداخت را نسبت به استفاده از کارت‌های اعتباری سنتی مسئولانه‌تر می‌دانند. به گفته بنکریت، احتمال استفاده جوانان از خدمات BNPL بیشتر است، زیرا ممکن است سابقه اعتباری طولانی نداشته باشند و برای گرفتن کارت اعتباری با مشکل روبه‌رو باشند.
تد راسمن، تحلیلگر ارشد بنکریت، گفته که BNPL توسعه پیدا کرده و احتمالاً کاربران جوان‌تری جذب آن خواهند شد. او ادامه داد: «من همچنین سخنان زیادی درباره بدهی‌گریزی جوانان می‌شنوم که البته خوب است.»
کم کردن وحشت از هزینه‌ها: به گفته CFPB، بسیاری از وام‌دهندگان BNPL کارمزد دیرکرد دریافت می‌کنند. در یک وام متوسط ۱۳۵دلاری حدود هفت دلار برای هر پرداخت یا قسط دارای دیرکرد از کاربران می‌گیرند. بر اساس گزارش بانک فدرال رزرو فیلادلفیا، وام‌دهندگان معمولاً نحوه استفاده مصرف‌کننده از BNPL و رفتار بازپرداخت او را به دفاتر اعتباری گزارش نمی‌دهند، اما این کار ممکن است تغییر کند.
معایب طرح‌های «الان بخر، بعداً پرداخت کن»
ولخرجی: کاربران اگر مراقب رفتار خود نباشند، ممکن است از چند وام‌دهنده اعتبار دریافت کنند. نظرسنجی بنکریت نشان داد ۵۶ درصد از کاربران BNPL در استفاده از خدمات آن حداقل یک مشکل داشته‌اند و متداول‌ترین مشکل آنها خرج کردن بیش از حد و پرداخت نکردن است.
بهره: همه وام‌های BNPL بدون بهره نیستند. راسمن خاطرنشان کرد که سود وام‌های بلندمدت ممکن است به‌اندازه یک کارت اعتباری باشد.
مقرون‌به‌صرفه بودن نسبی است: هنگامی که زندگی مالی خود را بر اساس پرداخت‌های اقساط «مقرون‌به‌صرفه» بنا کنید، ممکن است متوجه نباشید، اما در واقع خودتان را گول می‌زنید. با آن پول چه کار دیگری می‌توانستید انجام دهید؟ فکر کنید اگر برای آن سفر هزینه نمی‌کردید، می‌توانستید سهم بازنشستگی خود را افزایش دهید. به نظر می‌رسد بتوان پرداخت‌های کوچک را کنترل کرد، اما اگر مانع از هزینه کردن پول برای اهداف مالی مهم‌تر شوند، این کار واقعاً قابل کنترل است؟
این فقط یک وام است: BNPL به دلیل سهولت در دریافت و پرداخت ممکن است مصرف‌کنندگان آسیب‌پذیر مالی را تشویق کند بیش از حد برای کارهای غیرضروری مانند مسافرت، رستوران، کنسرت و سایر خرده‌ریزهایی خرج کنند.
راسمن گفت: «بعضی از مردم فکر می‌کنند با پرداخت اقساطی، رفتار مسئولانه‌تری از خود بروز می‌دهند، زیرا دقیقاً می‌دانند چقدر بدهی دارند و چه مدتی بدهکارند. درست است که اگر این وام‌ها بدون بهره باشند، حداقل بهتر از پرداخت با کارت اعتباری‌اند، اما یادمان باشد که BNPL هم یک بدهی است!»
دیدگاهتان را بنویسید